Является ли мфо кредитной организацией

Ответы Банка России на вопросы микрофинансовых организаций


Бесплатная юридическая консультация:

13 мая 2016 года Банк России в своем информационном сообщении ответил на популярные вопросы микрофинансовых организаций. Предлагаем Вам ознакомиться с указанными разъяснениями.

Оглавление:

1. Распространяется ли ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма в соответствии с пп. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №151-ФЗ) на договоры, заключенные микрофинансовой организацией (далее – МФО) до 29 марта 2016 года?

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон №407-ФЗ), который, внес изменения в Закон №151-ФЗ, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона №151-ФЗ для МФО предусмотрен запрет на начисление заемщику — физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.


Бесплатная юридическая консультация:

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, рассматриваемое ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма применяется к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года.

2. Необходимо ли микрофинансовой организации, зарегистрированной в форме учреждения или некоммерческого партнерства, изменить организационно-правовую форму в связи с изменениями от 29 марта 2016 года?

С 29 марта 2016 года вступил в силу Закон №407-ФЗ, который, в частности, внес изменения в Закон №151-ФЗ. Так, с 29 марта 2016 года приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества (ч. 3 ст. 5 Закона №151-ФЗ). Таким образом, с указанной даты исключается возможность для приобретения статуса МФО юридическим лицом, зарегистрированным в форме учреждения, а также некоммерческого партнерства.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона №407-ФЗ МФО, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона №151-ФЗ.

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму (ч. 16 ст. 5 Закона №151-ФЗ).


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, в период с 29 марта 2016 года по 29 марта 2017 года те МФО, которые зарегистрированы в форме учреждения или некоммерческого партнерства, обязаны преобразоваться в одну из допустимых Законом №151-ФЗ (а также гражданским законодательством) организационно-правовых форм.

3. Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это, насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн. руб.

Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на сайте ЦБ РФ.

МФО в соответствии со ст. 12 Закона №151-ФЗ не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) МФО, в сумме менее 1,5 миллионов рублей.

Следует отметить, что отдельные МФО допускают нарушения законодательных требований, направленные на обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа.

Банк России применяет к таким организациям меры воздействия, предусмотренные действующим законодательством РФ, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.


Бесплатная юридическая консультация:

Обращаем особое внимание, что в настоящее время практически во всех регионах РФ активизировались юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими микрофинансовыми организациями, и имитируют деятельность МФО.

Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Граждане, передавая указанным организациям денежные средства, подвергают себя риску их утраты или хищения.

Банк России призывает потребителей финансовых услуг быть осмотрительнее при заключении договоров займа и обращать внимание на наличие организации в реестре МФО, а также принимать во внимание ограничение по минимальной сумме денежных средств, привлекаемых МФО от сторонних физических лиц (не менее 1,5 миллионов рублей). При наличии сведений и документов об осуществлении МФО деятельности с нарушением требований действующего законодательства Российской Федерации, необходимо направлять соответствующие материалы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

4. Существуют ли специальные требования к копии правил предоставления микрозаймов, размещаемой микрофинансовой организацией в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет?

Согласно ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ правила предоставления микрозаймов (далее — Правила) утверждаются органом управления микрофинансовой организации. Процедура утверждения Правил предполагает наличие отметки об их утверждении и реквизитов соответствующего решения органа управления микрофинансовой организации.


Бесплатная юридическая консультация:

Микрофинансовые организации обязаны размещать копию Правил в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

Исходя того, что отсутствие у заемщиков полной информации о микрозайме влечет нарушение их прав как потребителей в сфере финансовых услуг, копия Правил должна полностью соответствовать оригиналу, то есть воспроизводить информацию подлинника документа и его внешние признаки.

5. Вправе ли микрофинансовая организация привлекать агента при осуществлении деятельности по выдаче потребительских микрозаймов?

Согласно ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон №353-ФЗ) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Закона №151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом №353-ФЗ.


Бесплатная юридическая консультация:

При этом согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом №151-ФЗ.

Таким образом, предоставление потребительских микрозаймов согласно положениям Закона №353-ФЗ и Закона №151-ФЗ является профессиональной деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью микрофинансовой организации. В противном случае, а именно в случае признания допустимости передачи возникшего в силу определенного статуса права на осуществление конкретного вида деятельности другому лицу, утрачивается смысл получения данного статуса.

Вместе с тем следует учитывать, что в соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом №353-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон N 151-ФЗ, ни Закон N 353-ФЗ не содержат запрета на привлечение агента при осуществлении микрофинансовой организацией деятельности по выдаче потребительских микрозаймов.


Бесплатная юридическая консультация:

В этой связи не усматривается препятствий для привлечения агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений о предоставлении микрозайма, подписания от имени микрофинансовой организации договоров микрозайма, формирования комплекта документов в отношении заемщика и иных действий, при условии, что непосредственно выдача денежных средств и, как следствие, заключение договора микрозайма осуществляется самой микрофинансовой организацией (например, путем перевода денежных средств со своего банковского счета, выдачи денежных средств из своей кассы).

6. Соблюдает ли микрофинансовая организация требования ст. 12 Закона №151-ФЗ, если сделка совершается на следующих условиях:

«Микрофинансовая организация на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом. Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены. Указанная сделка предусматривает обязательный выкуп прав требования по договору микрозайма микрофинансовой организацией (цессия с обратным выкупом), при котором денежные средства возвращаются кредитору — физическому лицу по номинальной стоимости портфеля вне зависимости от степени обесценения. Также механизм предусматривает гарантированный доход кредитора. Срок финансирования в представленном механизме является фиксированным, после чего микрофинансовая организация выкупает обратно заемное обязательство (в том числе просроченное) и уплачивает вознаграждение кредитору».

Описанная выше схема обладает признаками договора займа, так как предусматривает фактическую передачу денежных средств от кредитора — физического лица к микрофинансовой организации, возвратность в установленный срок указанных денежных средств, а также гарантированный доход кредитора.

В соответствии со ст. 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе, в том числе, привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

Бесплатная юридическая консультация:

  • являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
  • предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
  • приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов.

В представленном механизме сумма цессии в рамках одного договора может быть менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

Исходя из изложенного, представленный механизм направлен на нивелирование требования, установленного ст. 12 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым сумма основного долга микрофинансовой организации перед займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора. В связи с чем, в данной схеме усматривается нарушение ст. 12 Закона N 151-ФЗ в случае, если сумма цессии в рамках одного договора будет менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

7. Является ли законным осуществление микрофинансовой деятельности (негласным) товариществом, предусматривающим совместное осуществление индивидуальными предпринимателями и микрофинансовой организацией указанной деятельности?

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая деятельность — это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 Федерального закона N 151-ФЗ, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

При этом под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном порядке. Таким образом, предоставление микрозаймов, согласно положениям Закона N 151-ФЗ, является деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью.


Бесплатная юридическая консультация:

С учетом изложенного, предоставление микрозаймов должно осуществляться непосредственно субъектом, обладающим соответствующим статусом. В противном случае, а именно в случае фактического осуществления данной деятельности лицами, не обладающими соответствующим статусом, но с привлечением микрофинансовой организации, утрачивается смысл получения данного статуса.

Кроме того, в указанном случае микрофинансовая организация может рассматриваться в качестве «промежуточного звена», направленного на нивелирование законодательных требований и призванным обеспечить формальную легитимность указанной деятельности.

Следовательно, данная схема деятельности может быть признана как не соответствующая требованиям Закона №151-ФЗ.

Источник: http://law115.ru/novosti/article_post/otvety-banka-rossii-na-voprosy-mikrofinansovykh-organizatsiy

Инфотека по защите прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 14.07.2014 г.


Бесплатная юридическая консультация:

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

С 2010 года в связи с принятием ФЗ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрозаймах) наряду с кредитными организациями, предоставляющими кредиты гражданам, на финансовом рынке функционируют организации, которые предоставляют гражданам потребительские займы.

Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2).

Внесением (исключением) сведений об организации в указанный реестр занимается Банк России, после чего организация приобретает статус МФО.

В настоящее время согласно Государственному реестру МФО только в России функционирует большое количество МФО.

Микрофинансовая деятельность – это деятельность по предоставлению микрозаймов — займов в сумме, не превышающей один миллион рублей.


Бесплатная юридическая консультация:

На осуществление микрофинансовой деятельности не требуется наличие лицензии.

Микрозаймы предоставляются только в валюте РФ на основании договора микрозайма, который заключается в письменной форме.

Прежде чем получать заем в той или иной МФО, потребителю следует убедиться в правомерности функционирования данной организации на потребительском рынке. К сожалению, «полулегальные» МФО далеко не всегда добросовестны по отношению к заемщику (например, жесткость и не всегда законность действий МФО по взысканию задолженности).

Поэтому потребителю необходимо проверить внесена ли организация в государственный реестр МФО. Сделать это можно на официальном сайте Банка России — http://www.cbr.ru. Если фирма не внесена в указанный реестр, то это повод задуматься о том, стоит ли обращаться в данную организацию.

Необходимо помнить, что занимать у МФО имеет смысл только тогда, когда потребителю действительно ОЧЕНЬ СРОЧНО нужны деньги на короткий срок и он на 100% уверен, что вовремя их вернет.


Бесплатная юридическая консультация:

В отличие от кредита микрозаем выдается на короткий срок от нескольких дней до нескольких месяцев (например, от 5-30 дней, от 1-17 месяцев) и процент по займу будет значительно выше, чем в банке.

Также займы МФО – небольшие (у банка нельзя занятьрублей наличными, а у МФО – можно). Тем не менее, банки тоже выдают небольшие потребительские кредиты наличными на любые цели и практически для всех. Хотя при этом и срок в банках несколько больше, чем в МФО (обычно от трех месяцев), но разница в ставках настолько существенна, что даже за больший срок потребитель платит гораздо меньше.

Как правило, граждане обращаются в МФО за «быстрыми деньгами», где им предлагается упрощённый процесс получения денежных средств. Ведь при обращении в банк за требуемой суммой гражданину придётся столкнуться с рядом трудностей, таких как: сбор необходимых документов или потребуется наличие официального места работы. Сюда же можно отнести и необходимость наличия чистой кредитной истории, которая у многих людей, по тем или иным причинам, не является идеальной. Процесс может затянуться от двух до пяти дней.

МФО в свою очередь одалживают деньги моментально и практически всем желающим (зачастую просто по предъявлении паспорта).

Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант получения заемных денежных средств стоит сравнить условия микрозайма и потребительского кредита в банке.


Бесплатная юридическая консультация:

Например, если потребитель возьмет у МФО микрозаем врублей на 20 дней, проценты по нему могут составитьрублей (при условии ставки 2% в день = 730% годовых). Взяв те жерублей на 3 месяца в банке как потребительский кредит, потребитель заплатит проценты на сумму порядкарублей ( 20% годовых).

Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозаем в МФО.

Всегда необходимо обращать внимание на то, за какой период начисляются проценты. МФО обычно рекламируют проценты в день. Если умножить эту цифру на 365, то разница станет заметна.

По сути, в МФО потребитель переплачивает за срочность и простоту. Потребителю следует оценить стоит ли это таких денег.

Взяв микрозайм, потребителю не следует допускать просрочки платежей!


Бесплатная юридическая консультация:

Ведь в случае просрочки платежей МФО может использовать очень строгую систему неустоек (штрафов). Штрафы также могут составлять около 2% в день (это 730% годовых!). Даже немного задержав погашение долга, потребитель может получить дополнительных обязательств перед кредитором на сумму, во много раз превышающую сам долг!

Если у потребителя есть долг перед МФО, нередко она может использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой. Представители МФО или коллектора могут сознательно лгать потребителю, утверждая, что у них есть право войти в квартиру и забрать вещи потребителя в счет погашения долга. Они могут умалчивать о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года.

В случае применения МФО и коллекторскими агентствами незаконных методов по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и иными подобными действиями, рекомендуется сообщить о произошедшем в Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка (НАУМИР) — саморегулируемую организацию, объединяющую МФО, а также о нарушениях со стороны МФО в Банк России.

Таким образом, микрозаем отличается по своей природе от кредитного договора, заключаемого с кредитной организацией. Предоставление микрозайма не является банковской услугой и деятельность МФО не регулируется ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На микрозаймы распространяются все положения Гражданского кодекса РФ о займах (глава 42, параграф 1).


Бесплатная юридическая консультация:

С 1 июля 2014 года в соответствии с ФЗ от 21.12.2013г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на операции потребительского займа в МФО распространяется действие ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором прописаны все права и обязанности кредитора (МФО), заемщика, коллектора. Этим же законом уточнены положения о предоставлении МФО информации о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Гражданин может вступать в деловые отношения с МФО не только как заемщик, но и как инвестор (при этом инвестор не может называться «вкладчиком», а его сбережения «вкладом»). С точки зрения инвестора, вложение денег в МФО имеет следующие особенности:

  • МФО принимает займы (по сути, вклады) от граждан на сумму не менее 1,5 млн. рублей.
  • МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
  • Внесение денег в МФО в общем случае не дает права участвовать в управлении организацией.

Регулирование деятельности и контроль за МФО осуществляется Банком России. Именно в Банк России нужно обращаться, если потребитель хочет написать жалобу.

Также граждане могут пожаловаться на нарушения их прав со стороны МФО в органы Роспотребнадзора. В Москве – в Управление Роспотребнадзора по г. Москве и его территориальные отделы в административных округах.

МФО могут выдавать займы не только гражданам, но и субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям.


Бесплатная юридическая консультация:

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ФЗ от 24.07.2007г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» МФО включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются МФО в правилах предоставления микрозаймов, которые утверждаются органом управления МФО.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

  • порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
  • порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные внутренними документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливать условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма.

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в МФО, вправе:


Бесплатная юридическая консультация:

  • знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными МФО;
  • получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

После заключения договора микрозайма МФО обязана направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

  • размер текущей задолженности заемщика;
  • даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору;
  • иные сведения, указанные в договоре.

Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Также, если потребитель досрочно полностью или частично осуществил возврат суммы займа, предварительно уведомив о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, МФО запрещается применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

В случае, если в результате получения одного или нескольких микрозаймов сумма долга заемщика перед МФО составит один миллион рублей, то МФО не имеет права выдавать заемщику очередной микрозаем.


Бесплатная юридическая консультация:

МФО обязана:

  • предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
  • разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
  • проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
  • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.

МФО имеет право:

  • запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
  • мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
  • иные права, предусмотренные Законом о микрозаймах.
  • нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

МФО вправе в порядке и на условиях, которые установлены ФЗ от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях», предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

ФЗ от 21.12.2013г. № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» уточнены и нормы Кодекса об административных правонарушениях (далее КоАП), предусматривающих ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности. С момента вступления в силу (с 22.06.2014 г.) поправок в КоАП за незаконное использование словосочетания «микрофинансовая организация» административный штраф для юридических лиц может составить от 100 до 300 тыс. рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления микрозаймов — от 50 до 100 тыс. рублей, за нарушение нормативов остаточности собственных средств и ликвидности — от 30 до 50 тыс. рублей).

Источник: http://www.mossanexpert.ru/zpp/infoteka/?ELEMENT_ID=1214


Бесплатная юридическая консультация:

В чем отличие коммерческого банка от микрофинансовой организации?

Деятельность, связанную с финансами могут производить разные структуры. Существуют так называемые микрофинансовые организации и банковские организации. Деятельность обеих этих структур связана с финансами, но по сути это разные структуры, регулируемые разными законами. Банки и МФО не являются конкурентами. Их цели различны, круг клиентов различен и направленность работы различна. Согласно Федеральному закону Российской Федерации, микрофинансовая компания — это юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по выдаче небольших займов.

МФО будет считаться действительным, если оно внесено в государственный реестр. Помимо этого, закон регулирует размер выдаваемой суммы. Они могут выдавать ссуды, которые не превышают сумму в 1 миллион рублей, включая начисленные проценты. Лучшие условия в таких компаниях рассматриваем по этой ссылке.

Банки же могут работать не только с кредитами. Они могут осуществлять деятельность с вкладами и депозитами. Если сравнивать банк и МФО в направлении кредитования, то и тут будут свои различия. Во-первых, они работают с небольшими суммами, а кредитование осуществляется на небольшой срок. В банке же можно оформить потребительский займ сроком на несколько лет. В этой статье рассказываем о том, где можно оформить выгодный кредит а банке.

Также существуют такие услуги кредитования как ипотека и автокредитование, которые МФО не могут предоставить.

Во-вторых, процентные ставки в микрофинансовых компаниях будут гораздо выше, чем в банке.


Бесплатная юридическая консультация:

В-третьих, оформить ссуду там гораздо проще чем в банке. В банке с Вас потребуют достаточно большой пакет документов, потом будет долго его изучать, часто достаточно только паспорта. О том, где можно взять займ с минимальным пакетом бумаг, вы узнаете из этой статьи.

В-четвертых, они заключают договор микрозайма, а не кредита. Основное различие этих договоров заключается в невозможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке. В случае кредитного договора, организация в некоторых случаях может это осуществить. Подробнее о том, можно ли снизить проценты по микрозаймам, читайте здесь.

Как уже говорилось выше, МФО и кредитная организация — это разные структуры, регулируемые разными законами, хоть их деятельность и связана с финансами. Цель МФО в оформлении небольших заемов по упрощенной схеме. В некоторых случаях обычным гражданам быстрее и проще обратиться в туда, чем бежать в банк за оформлением кредита. Если вас интересует, в какую МФО лучше обратиться, то предлагаем ознакомиться с ТОП-5 компаний по этой ссылке. А самые выгодные программы в банковских учреждениях представлены в этой статье.

Источник: http://kreditorpro.ru/v-chem-otlichie-banka-ot-mikrofinansovoj-organizatsii/

Разница между МФО и кредитной организацией

Деятельность, связанную с финансами могут производить разные структуры. Существует разница между МФО и кредитной организацией.

Деятельность обоих финансовых структур различна и регулируются разными законами. МФО и кредитные организации не являются конкурентами, поскольку направленность, цели и круг их клиентов различен.

В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации под микрофинансовой организацией следует понимать юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по выдаче небольших займов, обычно до 1 миллиона рублей, включая начисленные проценты. Кроме того, следует отметить, что при обращении в МФО не потребуется никаких документов, кроме паспорта. Что касается клиентов МФО, то за предоставлением денежных средств в микрофинансовую организацию обращаются физические лица либо мелкие предприятия, как правило за небольшим займом и на небольшой срок, в то время как банку гораздо выгоднее сотрудничать с крупными компаниями.

Банк представляет собой финансовую структуру, которая одновременно работает как с физическими лицами, так и с юридическими лицами, при этом в банк обращаются, как правило, за крупными потребительскими кредитами на срок от полугода и более. Также следует отметить, что банки могут работать не только к кредитами, но и осуществлять деятельность по вкладам и депозитам.

Банк в отличии от МФО предоставляет такие услуги как ипотека и автокредитование. Что касается процентных ставок, то ставки в МФО гораздо выше, чем в банках. При оформлении микрозайма МФО впоследствии не может увеличить процентную ставку, а вот банк при оформлении потребительского кредита в некоторых случаях может это осуществить.

Погашение микрозайма в целом похоже на погашение кредита. Можно погасить заем с помощью банковской карты, перевода через отделение банка, электронного кошелька, при этом следует отметить, что у МФО есть займы не только с постепенным погашением, но и с единовременным.

Исходя из вышеизложенного, следует, что МФО и кредитные организации являются финансовыми организациями, однако различны по своей структуре, форме работы и клиентской базы. Процедура кредитования в микрофинансовой организации гораздо проще чем в банках, поскольку проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, таким образом увеличиваются риски невозврата денежных средств. В микрофинансовой организации займы выдают чаще всего пенсионерам, студентам, людям без кредитной истории, а также тем заемщикам, кто в прошлом испортил свою кредитную историю просрочками и хотел бы исправить свою финансовую репутацию.

Юрист экспертно-правового отдела документации Крючкова Екатерина

Источник: http://www.cherlock.ru/articles/mfo-i-kreditnaya-organizaciya

Является ли ООО микрофинансовой организацией?

Добрый день, наше ооо выдает целевые займы (иногда даже беспроцентные) на приобретение жилья (примерно 4 займа в год). Зарегистрирован ОКВЭД 65.2. Действительно ли является наше ООО микрофинансовой организацией, как считает налоговая?

Ответы юристов (10)

Да, Вашу деятельность можно отнести к микрофинансовым организациям

Эта группировка включает:

— деятельность кредитных учреждений, не принимающих депозиты (финансовых корпораций и финансовых фондов, инвестиционных фирм, инновационных и лизинговых фирм, благотворительных и спонсорских фондов)

Есть вопрос к юристу?

Согласно п.2 ч.1 ст.2 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельностьи внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

Согласно ст.5 указанного ФЗ 1. Юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

То есть, вы не являетесь микрофинансовой организацией в связи с тем, что не внесены в реестр.

Согласно ОКВЭД 65.2. Эта группировка включает:

деятельность кредитных учреждений, не принимающих депозиты (финансовых корпораций и финансовых фондов, инвестиционных фирм, инновационных и лизинговых фирм, благотворительных и спонсорских фондов)

Таким образом, формальны Вы подпадаете под это определение и являетесь микрофинансовой организации.

Согласна с Ириной, но формально Вы попадаете под действие, в налоговой Вам будет слишком трудно объяснять обратное. Вопрос может может быть решен в суде, если налоговая предъявит претензии.

МФО не является особой организационно-правовой формой юридических лиц, и юридическое лицо не регистрируется в качестве МФО при его создании. Статус МФО может быть присвоен только уже существующему юридическому лицу, зарегистрированному в организационно-правовой форме, путем внесения сведений о нем в Реестр. Ведение Реестра осуществляется Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР России) (п. 2 Порядка ведения государственного реестра МФО организаций, утвержденного приказом Минфина РФ от 03.03.2011 N 26н (далее — Порядок), п. 5.4.6.6 Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам, утвержденного постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 N 717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации»).

Главной целью МФО считается удовлетворение потребностей в получении небольших кредитов, до одного миллиона рублей. Несмотря на то, что ФЗ действует

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регулирует специальный закон Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»..

Согласно указанному закону (п. 3 ч.1 ст. 2):

микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

По ч.1 ст. 5 указанного закона,

Юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

По ч. 9 ст. 5 закона

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация

Таким образом, МФО может являться только организация, получившая соответствующий статус согласно требованиям указанного закона. Иные организации МФО не являются.

Прикладываю соответствующий закон.

Формально вы подпадаете под признаки, но юридическое лицо, зарегистрированное в форме хозяйственного общества приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Таким образом, для получения права на осуществление микрофинансовой деятельности юридическому лицу нет необходимости получать специальное разрешение (лицензию) в ЦБ РФ.

Если это основной вид деятельности, и Вы привлекаете клиентов через рекламу на эту услугу, то ООО должно быть внесено в реестр МФО. Деятельность Вашей оргнизации, в таком случае, должна вестись в рамках Федерального закона №115-ФЗ и должны быть разработаны Правила внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

В случае если размер займа не превышает 1 миллион рублей каждому заемщику, вы являетесь юридическим лицом, осуществляющим микрофинансовую деятельность.

При этом особенности налогообложения микрофинансовых организаций на вас не распространяются до внесения ООО в реестр микрофинансовых организаций.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей

Согласно ст. 3 закона

юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц

Таким образом юридическое лицо может заниматься микрофинансовой деятельностью и не обладая статусом микрофинансовой организации.

Касательно налогообложения, например, с 1 января 2014 г. Налоговый кодекс РФ устанавливает особенности исчисления доходов и расходов микрофинансовых организаций (ст. ст. 297.1, 297.2 НК РФ).

При этом, исходя из буквального толкования статей 297.1 и 297.2, особенности определения доходов и расходов в целях налогообложения распространяются только на микрофинансовые организации, то есть внесенные в соответствующий реестр. Таким образом, налоговая может считать вас кем угодно, но до внесения в реестр микрофинансовых организаций, особенности исчисления доходов и расходов к вам применяться не могут.

Закон о микрофинансовых организациях не содержит норм, в силу которых если юрлицо формально подпадает к микрофинансовым организациям, то оно обязано себя включить в реестр и получить статус микрофинансовой организации.

Выдача займов в таком объеме как у Вас — во-первых превышает рублей для одного заемщика, во -вторых 4 заемщика в год однозначно является обычными займами в рамках ГК РФ.

ОКВЭД 65.2 относится к деятельности кредитных учреждений.

Поскольку он у Вас не основной и поскольку ООО может заниматься любой не запрещенной законом деятельностью независимо от наличия указания на ОКВЭД в ЕГРЮЛ, то выдача нескольких займов в год никак не позиционирует Вас как микрофинансовую организацию даже по формальным признакам, поскольку любые иные признаки таких организаций у Вас отсутствуют.

Ищете ответ? Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Источник: http://pravoved.ru/question/380976/

Микрофинансовая организация

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

• предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

• выдавать займы в иностранной валюте;

• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:

— МФК — микрофинансовые компании — могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;

— МКК — микрокредитные компании — могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК «Купи не копи» создана при поддержке банка «Хоум Кредит».

Источник: http://www.banki.ru/wikibank/mikrofinansovyie_organizatsii/

Что значит МФО, как использовать, отличие от банков, плюсы и минусы

Бухгалтер широкого профиля с 15-летним опытом. Сейчас уже на пенсии, чтобы не закиснуть изучаю, что изменилось в отрасли, собираю интересные мне материалы. Надеюсь, они будут полезны и вам в вашей работе — пока экономика работает, без бухгалтерии не обойтись.

Микрофинансовые организации работают по тому же принципе, что и банки, но имеют ряд собственных правил, указанных законодательством про микрофинансовую деятельность. Так, МФО может выдавать кредиты только в национальной валюте, иностранная для таких организаций не предусмотрена. Также стоит помнить, что МФО хоть и имеют выгодные условия кредитования — большую сумму Вам сможет выдать только официальное банковское учреждение, МФО выдаёт только микро займы. Для тех, кому необходимо взять крупный кредит — это не подходит, поэтому придётся искать наиболее выгодный тариф среди банков и обращаться именно туда.

Что такое МФО, базовый стандарт защиты прав потребителей услуг, что делать если нечем платить

Микрофинансовые организации (МФО) – это компании, которые осуществляют деятельность аналогичную банковской, однако иначе регулируются и работают по другим правилам и нормативам.

С 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК). МФК имеют широкий спектр услуг и возможностей, в том числе возможность привлечения денежных средств от инвесторов, МКК — могут лишь выдавать займы в стационарных пунктах.

Воспользоваться услугами микрофинансовых организаций могут физические лица (конкретные граждане) и юридические лица (фирмы), которые не могут получить кредит в банках.

Ежедневно все больше россиян обращается в микрофинансовые организации по весьма понятным причинам: можно получить заем просто, быстро и удобно, выбрав индивидуальный график погашения долга.

Чем отличается МФО от банка?

На первый взгляд может показаться, что МФО отличается от банка только масштабом своей деятельности, но это не так. Банк – уникальная финансовая система, которая одновременно работает в различных направлениях, а МФО занимается только выдачей небольших займов. Именно поэтому банки и МФО даже не являются конкурентами.

Огромное преимущество МФО в том, что такие компании выдают займы в любое время суток, даже в выходные и праздники, и в максимально сжатые сроки.

Большинство банков же работает только в будние дни и в конкретные часы. Кроме того, клиенты микрофинансовых организаций могут получить необходимую сумму несколькими способами: на расчетный счет, банковскую карту, электронный кошелек или при помощи различных платежных систем наличным переводом.

Микрофинансовые организации также менее «придирчивы» к потенциальным заемщикам. Для получения микрозайма не нужно предоставлять многочисленных документов, справок или залогов.

Достаточно иметь паспорт гражданина РФ и постоянный источник дохода (официальное трудоустройство не обязательно), желательно также узнать свою кредитную историю, чтобы удостовериться что ничто не встанет вам на пути к получению временой финансовой помощи. Хотя МФО часто одобряют клиентам заявки на займ с плохой кредитной историей.

Кто и как регулирует МФО в России?

В 2010 году в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02. 07.

Каждая ли организация, выдающая деньги взаймы, занимается указанной в законе «микрофинансовой деятельностью»? Если эти займы выдаются на основании письменного договора микрозайма в российских рублях и на сумму, не превышающую один миллион рублей, то да. Тем более, что для осуществления микрофинансовой деятельности компании не требуется наличие специальной лицензии.

Очень важно перед тем как выбрать надежную микрофинансовую организацию, проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр микрофинансовых организаций и, соответственно, сможет ли Банк России проконтролировать все действия этой фирмы. Реестр МФО доступен на официальном сайте Банка России.

Чем отличается займ от кредита?

Главное отличие займа от кредита вытекает из статуса организации: МФО может осуществлять деятельность без лицензии (только на основании внесения в реестр МФО), а банки – нет. Именно поэтому доступная сумма кредита в банке практически не имеет ограничений, а микрофинансовые организации могут выдать займ только на сумму до 1 миллиона рублей.

Некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – от 500 тысяч рублей, но, как правило, такие предложения доступны только для индивидуальных предпринимателей. По сравнению с этим получение кредита в банке проходит по более сложной процедуре: клиент должен подтвердить свою платежеспособность и позитивно пройти запрос кредитной истории, оформить залог, привести поручителей и многое другое. Отличается также и срок, на который клиент может оформить кредит или займ: в МФО он редко превышает 2 месяца, а в банке обычно поставляет от полугода до нескольких лет.

Почему микрозаймы так популярны?

В последнее время микрозаймы становятся все популярнее среди российских граждан. Какие же основные преимущества займов в МФО? Во-первых, это очень удобно: для получения займа в МФО даже не нужно выходить из дома – практически все компании осуществляют свою деятельность онлайн, а заявка на оформление микрозайма происходит через сайт, который доступен с любого портативного устройства.

Во-вторых, микрозайм – это менее хлопотно, чем кредит. Микрофинансовые организации не просят своих клиентов предоставлять справки о доходах, многочисленные документы, оставлять залог или искать поручителей, для регистрации заемщика нужен только паспорт и мобильный телефон. В-третьих, это быстро: заявки обрабатываются внутренней системой МФО круглосуточно, и решение по анкете приходит практически моментально, а практически сразу за ним – столько необходимые деньги.

Что нужно знать перед тем, как обратиться в МФО?

Существует множество мифов о микрофинансовых организациях, однако большая часть из них – всего лишь безосновательные страшился для взрослых.

Микрозайм выдается не на годы, а «до зарплаты», то есть на срок около 1 месяца, и процентная ставка составляет всего 1–2% в день. В масштабе такого срока переплата получается не такой уж большой: это все равно что срочно одолжить денег у друга, а спустя время вернуть и в качестве благодарности угостить его ужином. Поэтому при подписании договора микрозайма в МФО рассчитайте стоимость пользования займом за один день, а не за целый год.

Самые страшные мифы о МФО в частности связаны со страхом перед коллекторами, которые могут пытаться взыскать долг всеми мыслимыми и немыслимыми способами. Каждая микрофинансовая компания самостоятельно выбирает коллекторское агентство, с которым будет сотрудничать.

Крупные федеральные МФО предпочитаются работать с международными коллекторскими компаниями, в которых очень серьезно относятся к правилам общения с должником. Кроме того, стараясь защитить граждан от незаконных и агрессивных действий коллекторов, председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко и спикер Госдумы Сергей Нарышкин в 2016 году внесли в Госдуму законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» (о коллекторах), и с большой вероятностью закон будет принят и вступит в силу в 2017 году.

С сайта: https://loando.ru/statya/chto-takoe-mfo

Что такое МФО? И чем МФО отличаются от банков России?

В России все большим спросом пользуются микрозаймы. Исследования показали, что об услугах микрофинансовых организаций знают 50%, 30% думали воспользоваться услугой микрозаймов, 20% уже были или являются заемщиков.

С тем как работают банки – большинство граждан знают, а вот основы работы МФО пока еще не все понимают. Чем отличаются банки от микрофинансовых компаний?

Что такое МФО?

Микрозаймы изначально были «изобретением» бангладешского банкира М. Юнус в 70х гг XX века. Целью создания микрозаймов были кредитование бедного населения, для того чтобы те могли начать свое дело, получив заем под низкий процент. В 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях.

Каждая компания, которая решила заниматься выдачей микрозаймов, согласно с законом РФ, обязана получить лицензию на такой вид деятельности, быть внесена в реестр ЦБ РФ.

МФО имеет право выдавать займы до 1 млн. рублей физическим и юридическим лицам.

Почему МФО так популярны?

Микрокредитование популярнее за счет более легкого получения небольших сумм денег до зарплаты, более удобного сервиса, по сравнению с банками. Заем можно получить имея только один документы, зачастую только паспорт!

Чем МФО отличаются от Банков?

Банки и микрофинансовые организации не являются конкурентами, скорей дополняют друг друга. У обоих довольно разные предложения для разных групп населения. Те, кому не интересны большие суммы в кредит от банков (отрублей), то клиентам МФО интересны займы до–рублей, в среднем.

В других странах, так же, есть МФО, и выдают они зачастую тем, кому отказали в банках. В России ситуация несколько другая. У нас Микрофинансовые организации ориентируются на заемщиков, у которых есть работа и с кредитной историей все в порядке, но банк – “это слишком сложно”.

С сайта: http://migomdengi.ru/news/chto-takoe-mfo-otlichiya-ot-bankov

Что такое мфо банка — расшифровка

Тысячи людей ежедневно задаются вопросом о том, что такое МФО банка. И хотя в повседневной жизни это сокращение звучит все чаще, далеко не каждый понимает разницу между МФО и банковскими учреждениями. Аббревиатура появилась достаточно давно, и в каждой отдельной сфере имеет свое значение.

МФО банка – код филиала

Во времена СССР существовал единый центральный банк, и для обозначения какого-то конкретного подразделения использовали МФО – специальный код. С изменением банковской структуры на замену этому сокращению пришел БИК, банковский идентификационный код. Однако в некоторых странах СНГ, таких как Узбекистан и Украина, по-прежнему используют МФО.

Еще одно значение МФО банка также появилось в Советском Союзе, означало сокращение межфилиальные обороты банка. Для каждого подразделения существовал свой номер, по которому осуществлялись денежные операции внутри финансовой организации. Эта система сохранилась только в Центральном банке РФ.

МФО – это кредитная организация

На сегодняшний день под МФО имеют ввиду микрофинансовые учреждения, которые, как и всем известные банки, предлагают населению услуги по кредитованию. И большая часть людей полагает, что между МФО и банком нет существенных отличий, однако это не так.

Условия получения займа

Для получения кредита в банке от потребителя потребуется целый пакет документов: удостоверение личности, всевозможные справки о доходе, составе семьи и даже о состоянии здоровья. Помимо бумаг, заемщик должен предоставить гарантию банку.

Заключить договор с микрофинансовой организацией в разы проще. Достаточно прийти в офис компании с паспортом и заполнить заявление.

Польстившись на простые условия, люди предпочитают обращаться именно в МФО. Однако отсутствие строгих требований к заемщику микрофинансовые учреждения компенсируют за счет высоких процентов. За один день пользования кредитом начисляется от 0,5 до 4%, а значит, потребителю придется вернуть в два-три раза больше денег.

Что касается банков, то процентная ставка по займу фиксированная. Сами банковские организации берут ссуды у Центробанка под установленный ЦБР процент, а затем выдают эти средства в кредит потребителям по несколько увеличенной ставке.

Слишком низкий годовой процент на кредит в банке – повод задуматься. Организации работают только на условиях, приносящих банку прибыль, и уменьшать ставку им невыгодно.

Какую сумму можно взять в МФО и банке?

Банковские учреждения предлагают широкий спектр программ кредитования. Выдают деньги на осуществление потребительских целей, на покупку квартиры иди машины, оформляют кредиты на бизнес. Но вот микрозаймы, оформляемые на краткий срок и относительно малые суммы, банки практически не предоставляют.

МФО, напротив, специализируются на быстрых займах. Выдают деньги на месяц-два, в среднем сумма кредита составляет 25 –рублей. А вот суммы большевыдают крайне редко и только при условии постоянного обслуживания в организации.

Обращаясь в микрофинансовую организацию с прошением о займе, следует внимательно изучить договор с компанией. В обязательном порядке документ должен содержать следующую информацию:

  • сумма займа;
  • установленная процентная ставка за пользование заемными средствами;
  • дата, с которой будет происходить начисление процентов;
  • размер штрафных санкций и пени за нарушения договора, посчитать которые можно в онлайн калькуляторе;
  • обязанности МФО перед заемщиком;
  • срок погашения кредита.

Не менее важно рассчитать размеры платежей по договору с учетом процентов и комиссии от перевода средств. Необходимо тщательно взвесить решение об оформлении займа в микрофинансовой организации, прежде чем подписать договор.

Что еще нужно знать об МФО?

Микрофинансовые организации с каждым днем становятся все более популярны: появление новых МФО и увеличение конкуренции приводит к постепенному улучшению условий кредитования.

Однако повышение качества услуг не приводит к снижению общей потребительской задолженности. Причина кроется в финансовой неграмотности населения.

С сайта: http://zaim-bistro.ru/ozaimah/chto-takoe-mfo-banka

Основные понятия в кредитовании: МФО банка, что делать если МФО подали в суд за долги

Аббревиатура МФО нередко встречается в обозначениях банковских реквизитов. Для людей, которые не так часто сталкиваются с операциями по переводу денег с различных карт, ее значение остается загадкой.

Современному человеку рано или поздно приходится столкнуться с этим, так что нужно знать, что такое МФО банка, зачем оно нужно и как его узнать.

Что такое МФО банка?

МФО банка расшифровывается как МеждФилиальнй оборот и требуется для проведения безналичного платежа, который относится к определенной системе перевода. МФО необходимо указывать при пересылке денег из одного банка в другой, или же при пересылке между двумя отделениями одного и того же крупного банка.

В настоящее время данная аббревиатура получила иное значение. В России, а также в некоторых других странах СНГ, теперь указывается БИК – банковский идентификационный код.

Центробанк назначает индивидуальный БИК, в котором содержится 9 цифр. Тут обозначается в кодовом виде сам банк и его филиал.

Более подробная расшифровка кода выглядит следующим образом:

  • 1 и 2 цифры – государство, в котором находится филиал;
  • 3 и 4 цифры – населенный пункт и регион, где располагается объект (при расположении за границей нашей страны, ставится «00»);
  • 5 и 6 цифры – подразделение;
  • 7,8 и 9 цифры – шифр отделения, который присваиваются Центробанком.

В других странах такие аббревиатуры также имеются, но носят они свои обозначения. В США используется АВА, а в Украине МФО так и не изменило название. МФО банка является необходимой мерой, когда есть множество отделений и только цифровой шифр помогает безошибочно определить, где именно находится отделение. Он используется наряду со стандартным адресом.

Иногда можно услышать, что люди ищут МФО банковской карты. На самом деле карта не может иметь это обозначение и все это является ошибочным заблуждением. Карта обладает только идентификационным номером или CVC, который является секретным и не должен сообщаться никому.

Для чего банкам нужно использовать БИК

В современных условиях невозможно провести практически ни одну банковскую операцию, если неизвестен БИК. Система попросту не проведет платеж без указания всех необходимых данных.

Каждый день банк проводит множество операций по перечислению денег по безналичному расчету. Это может быть совершение покупок, пополнение личного счета, оплата обязательных платежей и так далее.

С развитием интернета информация стала намного более доступной, так что узнать требуемое сочетание цифр не составит проблем. Вы можете обратиться на официальный сайт банка, в онлайн поддержку или в ближайшее отделение, чтобы узнать нужный номер, а также прочие данные требуемые для перевода.

В случае отсутствия зарплатной карты, у вас не будет договора на услуги обслуживания банка, где указаны нужные реквизиты. Горячая линия любого финучреждения и его справочные службы помогут найти все нужные данные для проведения операции. При составлении договора обслуживания, когда вам выдают соответствующую карту, все данные фиксируются в выдаваемых клиенту документах.

Пример расшифровки БИК

На примере кода можно увидеть, что именно означают цифры:

  • 04 – банк находится в России;
  • 40 – отделение располагается на территории Санкт-Петербурга;
  • 35 – номер конкретного отделения;
  • 275 – обозначение кредитной организации.

Ранее МФО состоял только из шести цифр. Нововведением стали именно эти последние три обозначения кредитной организации, так как раньше все проходило через одну структуру.

Вывод

Платежная информация всегда должна указываться корректно и своевременно. МФО (БИК) является одним из ключевых моментов в данном вопросе. Зная полный набор цифр, вы сможете определить, где находится отделение, когда оно было зарегистрировано и прочее. Практически все расчеты в банковской сфере производятся только с указанием МФО.

С сайта: https://kreditron.com/knowledge/chto-takoe-mfo-banka.html

МФО и банк — в чем отличия?

Что такое МФО? Микрофинансовой организацией может считаться любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства или организации, а также товарищества и хозяйственного общества. МФО обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Какими правами обладает микрофинансовая организация? МФО может выдавать рублевые займы, не превышающие лимит в 1 миллион рублей, предназначенные для обычных граждан, а также представителей малого бизнеса или индивидуальных предпринимателей. Кроме того, микрофинансовым организациям разрешается привлекать денежные средства в форме кредитов, благотворительных взносов и пожертвований.

Банк – это универсальная финансовая структура, которая работает одновременно в десятках различных направлений: производит операции с деньгами и ценными бумагами, оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Все банки имеют право осуществлять банковские операции, открывать и вести банковские счета обычных граждан и различных фирм, а также привлекать средства юридических и физических лиц, чтобы позже размещать их от своего имени. Для того, чтобы легально функционировать, банк обязан получить лицензию от Банка России.

КТО И КАК РЕГУЛИРУЕТ МФО В РОССИИ?

Если банки осуществляют свою деятельность строго по лицензии, то как же регулируется деятельность микрофинансовых организаций? Уверяем вас, не менее строго.

Контролирующим органом является Банк России, он регистрирует данные о МФО в реестре, а также регулярно собирает от МФО информацию об их деятельности, бухгалтерской отчетности и осуществляет надзор за выполнением установленных законом требований.

Чтобы убедиться, что микрофинансовая организация, в которую вы хотите обратиться, действует легально, необходимо проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО. Это можно сделать на официальном сайте Банка России: www.cbr.ru.

ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №1: СУММА И СРОК ЗАЙМА

Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее обратиться в банк. Российские банки предпочитают выдавать кредиты на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев.

Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышаетрублей. Существуют исключения: например, некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – от 500 тысяч рублей, но этот вариант доступен только представителям малого бизнеса или индивидуальным предпринимателям.

Охотнее всего МФО выдают займы в размере околорублей – именно такая сумма приблизительно соответствует средней зарплате в российских городах, а значит, у клиента не возникнет сложностей с возвратом долга.

ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №2: ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМА

В отличие от банковского кредита, микрозайм в МФО выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (иногда можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно.

Время – деньги: специфика работы МФО заключается в том, что займы выдаются очень оперативно, буквально в течение нескольких часов, в то время как банки долго и тщательно проверяют все данные потенциального клиента. Также клиенты микрофинансовых компаний существенно экономят время и силы, поскольку подача заявки на займ осуществляется через Интернет, а кредит можно оформить только после нескольких визитов в отделение банка.

МФО не отстают и в сфере мобильных технологий. Все чаще микрофинансовые компании создают приложения, подобные к мобильному банкингу, которые позволяют в простой способ управлять своей задолженностью.

Благодаря тому, что МФО менее строго регулируются различными нормативными актами, они могут индивидуально оценивать каждого клиента.

Еще одно значительное отличие займа от кредита – это доступность. Обратиться за микрозаймом можно 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, даже в праздники и выходные. Время работы банков куда более ограничено: как правило, банки принимают посетителей только в будние дни и в строгие временные рамки.

ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №3: ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Если рассматривать величину годовой процентной ставки за кредит и микрозайм, то сразу в глаза бросится то, какая между ними пропасть. Банк обычно устанавливает годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а микрофинансовые организации держат планку в% годовых. Из-за этого появляется много мифов о МФО.

Кроме того, большинство микрофинансовых организаций не требует наличия кредитного страхования, а также постепенно понижает процентную ставку для своих постоянных пользователей, что делает процесс получения микрозайма еще выгоднее и удобнее.

МФО ИЛИ БАНК – ЧТО ВЫБРАТЬ?

Обращаться за деньгами в банк или МФО – решать вам, ведь все зависит от вашего статуса, потребностей и возможностей. Подведем итоги нашему сравнению банков и микрофинансовых организаций.

В микрофинансовых организациях рассмотрение заявки и выдача займа занимает минимум времени – от нескольких минут до 1-2 дней. Вынесение решения банка по каждому конкретному обращению за кредитом затягивается на несколько недель, а клиенту приходится собирать множество документов и всячески доказывать свою надежность.

Существенное отличие микрофинансовых организаций от банков заключается в том, что МФО позволяют досрочно и единовременно погасить долг.

Банки же рассчитывают минимальные ежемесячные проценты по кредиту так, чтобы клиент выплачивал задолженность как можно дольше, продолжая переплачивать месяц за месяцем. А если вам перейдут долги по наследству, МФО могут простить небольшие суммы задолженностей, чтобы сохранить доброе имя компании, банки же скорее всего будут требовать выплаты кредита со всеми набежавшими процентами и штрафами.

Микрофинансовые организации, наоборот, предоставляют займы в минимальных размерах (от 500 рублей) и разрешают заемщику как можно скорее рассчитаться с долгом. Без сомнений, это большое преимущество займов для большинства граждан, которым деньги нужны на короткий срок.

С сайта: https://loando.ru/statya/chem-mfo-otlichaetsya-ot-banka

Просрочка МФО что делать

В июле 2010 года в действие вступил Федеральный закон о микрофинансовых организациях. Он определяет МФО в качестве юридического лица, которое:

  • может быть зарегистрировано в виде фонда, некоммерческого субъекта, товарищества, хозяйственного общества;
  • имеет запись о регистрации в государственном реестре;
  • осуществляет деятельность в сфере микрофинансирования.
  1. Выдача долгосрочных кредитов на большую сумму.
  2. Объемный пакет документов, включающий справки с места работы, подтверждение дохода и прочее.
  3. Не выдают быстрый займ по телефону, необходимо личное присутствие клиента в офисе.
  4. Требуется поручительство родных или знакомых, характеристика от коллеги с места работы.
  5. Одобряют заявки на получение денежных средств только с хорошей кредитной историей.
  6. Для получения необходимо иметь официальное трудоустройство и стабильный доход.
  7. Рассматривают заявки, основываясь на данных скоринга.

В связи с кризисом банки столкнулись с различными трудностями, что повлекло за собой уход с рынка или полную реорганизацию множества компаний. Из-за ужесточения требований изменился формат некоторых банков, которые преобразовались в другие виды организаций.

Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, которая осуществляет выдачу микрозаймов и не зависит от банка. В странах Европы и третьего мира такая система пользуется успехом у мелких предпринимателей, но в нашей стране она больше распространена между физическими лицами. В период экономического кризиса банки делают требования более жестокими, сокращают круг клиентов, которые могут воспользоваться услугами кредитования.

Именно поэтому микро займы пользуются таким успехом у населения. В общем, МФО, выдающие займы онлайн – это банки в микро-исполнении, которые предоставляют услуги на более простых условиях и требованиях к клиенту. Воспользоваться этим видом кредитования сейчас может практически любой гражданин, которому исполнилось 18 лет.Основные особенности МФО при кредитовании граждан:

  1. Выдача краткосрочных займов на небольшую сумму.
  2. Из документов требуется в основном только паспорт и иногда дополнительный документ, удостоверяющий личность.
  3. Заявка на займ оформляется онлайн на сайте или по телефону, не всегда нужно личное присутствие клиента.
  4. Не требуется поручительства и справок с места работы.
  5. Можно оформить займ с плохой кредитной историей, а при своевременном погашении даже улучшить её.
  6. Не нужно иметь официального трудоустройства.
  7. Все заявки рассматриваются в индивидуальном порядке.

Также микрофинансовую компанию от банка отличает социальная направленность, нацеленность на оказание услуг разным слоям населения. У неё другая нормативно-правовая организация, ограничения, деятельность контролируется другими законодательными актами.Основной характерной чертой микрофинансовой организации является возможность предоставить клиенту поддержку, если очень срочно нужны деньги.

В банк в основном обращаются за получением потребительских кредитов на крупную сумму сроком выплаты более полугода, в МФО – за займами на период пользования в несколько недель, «до зарплаты”. Многие микрофинансовые компании выдают денежные средства круглосуточно, работают без праздников и выходных. Здесь всегда можно получить деньги на карту срочно или прийти за наличными в офис.

Погасить микрозайм можно любым удобным способом, как наличными, так и электронными деньгами. При этом всегда есть возможность единовременного погашения в день выдачи, разделить платеж на несколько частей или заплатить всю сумму в конце периода действия договора. Это отличный вариант взять деньги в долг до зарплаты на какие-либо непредвиденные расходы.

С сайта: https://www.zaim-express.ru/54-otlichiya-mfo-ot-banka.html

Что такое микрофинансовые организации (МФО)

Что такое микрофинансовые организации (МФО)? С одной стороны – это удобный и быстрый способ получить микрозайм на необходимые нужды: дотянуть до зарплаты, оплатить срочные непредвиденные расходы, правда, проценты в несколько раз больше банковских.

Прежде чем брать займы или наоборот, инвестировать в МФО, узнайте подробнее, что такое микрофинансовые организации в России.

Основной вид деятельности МФО — выдача микрозаймов физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям (ИП).

МФК и МКК

С 29 марта 2016 г. внесены существенные изменения в деятельность МФО. Их разделили на две группы: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Подробнее об их различиях можно почитать здесь.

МФО могут привлекать денежные средства на определенный срок от юридических лиц под проценты (аналог банковских депозитов). Принимать деньги от физических лиц теперь могут только микрофинансовые компании. Чтобы снизить риски для физ.лиц, теперь установлен уставный капитал для МФК — не менее 70 миллионов рублей.

Микрофинансовые организации не имеют права заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг. Микрофинансовым компаниям запрещено также заниматься производственной и торговой деятельностью.

МФО выделен год (до 29.03.2017) на то, чтобы переименовать себя в соответствии с новым законодательством: в названии МФО должно быть словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Раньше все МФО должны были содержать в своем наименовании «микрофинансовая организация» или «МФО».

В настоящее время количество МФО в реестре около 8 тысяч и почти столько же исключено из него. Микрокредитование довольно привлекательный бизнес, но удержаться в нем трудно из-за большого количества невозвратов: поэтому происходит постоянный приток новых и отток исключенных из реестра МФО.

МФО могут вступать в одну из саморегулируемых организаций (СРО). Членство в СРО является дополнительной гарантией для клиентов МФО. В настоящее время существуют следующие СРО для микрофинансовых организаций:

  • Некоммерческое партнерство «Межрегиональный союз микрофинансовых организаций «Единство» (сокращенное название НП «МСМФО» Единство»);
  • Саморегулируемая организация Некоммерческое партнерство «Микрофинансирование и Развитие» (сокращенно — СРО НП «МиР»);
  • Некоммерческое партнерство «Альянс микрофинансовых организаций «Институты развития малого и среднего бизнеса» ( НП «Альянс МФО «ИРМСБ»).

Микрозаймы

Основные факты о микрозаймах МФО:

  • МФК имеют право выдавать микрозаймы физическим лицам, пока сумма основного долга не превысит один миллион рублей, а МКК пока сумма долга клиента не превысит пятьсот тысяч рублей.
  • МФО вправе выдавать микрозаймы юридическим лицам и ИП, пока сумма основного долга не станет выше трех миллионов.
  • Займы выдаются только в рублях.
  • Микрозаймы могут быть целевыми.
  • Если микрозаем, выданный физ. лицу сроком менее года, то начислять проценты можно до тех пор, пока они не превысят основную сумму займа в четырехкратном размере. На начисление штрафов, пеней, неустойки это условие не распространяется.
  • МФО не могут в одностороннем порядке изменять и увеличивать процентные ставки, порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия по договорам микрозайма.
  • Если физ.лицо или ИП письменно уведомили не позже, чем за 10 дней о полном или частичном досрочном погашении, то штрафные санкции за досрочный возврат займа не применяются.
  • МФО обязаны максимально раскрывать информацию перед своими клиентами о проценте займа, полной сумме переплаты и к чему приведет просрочка платежа. Правила предоставления микрозайма должны быть размещены в компании на видном месте, опубликованы в Интернете и предоставлены лицам, подавшим заявку на выдачу микрозайма.

Инвестиции в МФО

Микрофинансовые организации могут привлекать денежные средства юридических и физ лиц-учредителей компании по договорам займа под проценты на определенный срок. Вкладами эти средства назвать нельзя, их может открывать только банк.

Облигации микрофинансовая компания может продавать только физическим лицам, являющимися квалифицированными инвесторами или же обычным частным лицам, но на сумму не менее рублей.

Такие ограничения введены для защиты денежных средств наиболее бедных и финансово неграмотных слоев населения. Для юридических лиц таких ограничений нет, они могут размещать свои средства на любую сумму.

Займы МФО могут брать не только в рублях, но и в иностранной валюте. Доходность по ним выше чем в банке почти в два раза, но соответственно и риск выше.

Отличие инвестиций в МФО от банковского вклада

Чем отличаются вложения в МФО от банковского вклада:

  • Вклады МФО не подлежат системе страхования вкладов (ССВ). Организация может страховать ответственность, но закон не принуждает ее это делать.
  • Досрочно выдавать сумму инвестору МФО не обязана, банки же должны сразу выдать вклад по требованию клиента.
  • Доход по инвестициям в МФО полностью облагается НДФЛ в размере 13%, в отличие от банковских вкладов. Подробнее про налогообложение вкладов, можно прочитать здесь.
  • МФО, так же как банк, является налоговым агентом – сам удерживает сумму НДФЛ с процентов инвестора и перечисляет в бюджет. Инвестор получает свой доход с учетом вычета налога.

Кредит или микрозайм

МФО, как впрочем и некоторым банкам, не хватает прозрачности. Зайдя на любой сайт МФО вы не найдете процентных годовых ставок. Ну, если только сильно постараетесь, где нибудь внизу и мелким шрифтом. В лучшем случае указаны процентные ставки за день или за неделю.

Обычно МФО информирует только о конечной сумме долга за конкретный срок и за определенную сумму займа. Это делается, чтобы не смущать заемщиков высокими ставками в среднем% годовых, за день соответственно 1-2 % .

Есть распространенное мнение, что в банке получить кредит сложно, а иногда и невозможно, а микрофинансовые организации выдают займы всем, быстро и просто.

Альтернатив микрозаймам много, можно попросить аванс на работе, в долг у друзей или родных.

Для чего люди идут в МФО за деньгами

  1. Когда не хватает денег до зарплаты, а занимать не у кого или не хочется.
  2. Когда хочется что-то купить, а с банками связываться нет желания или в наличии плохая кредитная история.
  3. Когда возникла экстренная ситуация и деньги нужны прямо сейчас.
  4. Но самая главная причина, ключевая, когда человек обращается в МФО и берет заем под гигантские проценты — ему просто лень изучить другие варианты восполнения нехватки денежных средств. Это же так просто — зашел с паспортом в денежный ларек и взял деньги. Все, здесь думать не надо.

Лично знаю людей, у которых большие долги в микрофинансовой организации — просрочки, штрафы, но им и в голову не приходит, пойти взять кредит в банке и погасить займы по безумным процентам. Вот на таких людей и рассчитаны МФО, которые годами будут платить и приносить прибыль.

Чтобы не пришлось обращаться в МФО за займом, хочу посоветовать следующее:

  • Научитесь планировать свой бюджет и жить по средствам.
  • Создайте резервный капитал — хотя бы небольшую сумму на непредвиденные и неотложные расходы.
  • Если вы решились обратиться в МФО, попробуйте сначала наименьшее зло – банковский кредит.
  • Воспользуйтесь электронными сервисами, чтобы быстро подобрать в своем городе наиболее подходящий кредит, такими как banki.ru.

Учитесь считать и выбирать наиболее выгодные предложения: один и тот же заем может быть в два раза дешевле в другой компании. И не забывайте читать договор, прежде чем его подписывать — эта полезная привычка поможет избежать в дальнейшем неприятностей.

С сайта: http://finansoviyblog.ru/investicii/mikrofinansovye-organizacii-v-rossii-mikrozajmy-i-investicii.html

Что значит для МФО ограничение ставок

На днях Государственная Дума предложила ограничить предельный процент займов. Изменения коснуться закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Если правки будут приняты, микрофинансовые компании не смогут устанавливать годовой процент больше, чем в 150%.

Идею о данном изменении озвучил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, руководствуясь поручением президента Владимира Путина о снижении закредитованности населения.

Эксперты микрофинансового сектора указали на то, что предложенный закон об ограничении процентов по микрозайма не совпадает с позицией Центробанка, разработавшего “дорожную карту” развития финансового рынка, в рамках которой уже приняты меры по снижению закредитованности граждан.

Эксперты области сошлись на мнении, что ограничение на рост долга по займам МФО будет не выгодным не только самим организациям, но и их заемщикам.

Потребность в небольших заемных суммах (особенно в формате PDL), растущая с каждым годом на фоне отсутствия роста реальных доходов населения, никуда не денется, ограничение ставки ПСК лишь подстегнет дальнейший рост.

Однако мы не можем представить себе ни микрофинансовые, ни микрокредитные компании, которые смогли бы мгновенно перестроиться на эффективную модель работы в столь жестких условиях», – говорит он.

В компании также отметили, что данная инициатива не подкреплена какими-либо расчетами рентабельности. Существующие сегодня среднерыночные ставки и определяемая на их основе ПСК появились не на пустом месте – они определяются стоимостью привлечения клиента, расходами на обслуживание займа и транзакции, процентом дефолтности.

МФИ, работающие в формате краткосрочных займов, или уйдут в тень, или будут использовать различные юридические уловки чтобы обойти такое ограничение, – прокомментировал Сергей Седов. Традиционно высокий для рынка микрозаймов уровень NPL и невозвратов, помноженный на многочисленные меры дополнительной регуляторной нагрузки (действующий “потолок” ограничения процентов, ограничения в вопросе взыскания задолженности, требования к нормам капитала и резервирования средств и пр.

Сегодня переплата уже составляет не более%. Планируемый к внедрению в этом году базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг вводит дополнительные ограничения по максимальному количеству займов, которое может быть предоставлено одному заемщику в год, а также количеству продлений по одному договору займа», – говорят в организации.

С сайта: https://kredit-otziv.ru/chto-znachit-dlya-mfo-ogranichenie-stavok/

Просрочка в микрофинансовой организации. Чем это грозит и что делать?

Ни для кого не секрет, что на данный момент только по официальной статистике несколько миллионов граждан нашей страны должны микрофинансовым организациям.

Исходя из опыта, который в более чем достаточном количестве имеется у юристов компании «Варшавский и партнеры», в самом безобидном варианте сначала вы получите Требование о немедленном погашении вашей задолженности, а спустя непродолжительное время повестку в суд.

Итак, что следует знать и помнить в обязательном порядке заемщику касательно того, что НЕ ИМЕЕТ ПРАВА ДЕЛАТЬ МФО:

  1. потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
  2. выдавать займы в иностранной валюте;
  3. в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;
  4. применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

Также стоит помнить, что МФО не могут на данный момент выдавать займы с процентами, размер которых определяется их жадностью. То есть, в общем случае, если вы видите, что Вам пытаются выдать займ с процентом БОЛЬШЕ чем 2% в день, это нарушение требований Банка России и данный договор займа является ничтожным.

Так же надо понимать, что в случае попадания вашего дела в суд, у вас есть реальная возможность КРАТНО снизить ту сумму, которую с вас пытается взыскать МФО. Безусловно, самостоятельно сделать это крайне маловероятно, поскольку требует большого опыта именно в данной сфере права, хотя и возможно.

Однако же, если вы не уверены на 100% в своих силах, лучше обратиться за квалифицированной юридической помощью.

Кстати, если вы внимательно читали, то должны были обратить внимание, что ограничение четырехкратного размера действует только на год. Если Ваша просрочка уже более года, то ЗА КАЖДЫЙ ГОД ПРОСРОЧКИ с вас смогут взыскать ЧЕТЫРЕХКРАТНЫЙ РАЗМЕР вашей задолженности.

С сайта: http://varshavskiy.su/news/8058/32/prosrochka-v-mikrofinansovoj-organizatsii-chem-eto-grozit-i-chto-delat/d,for_articles/

Инвестиции в МФО Топ 10

Основной фактор роста популярности микрофинансовых организаций – высокие процентные ставки даже при возможности размещения средств на недлительный срок.

Мнение экспертов об МФО, особенностях инвестирования в них и регулировании их деятельности.

Почему инвестиции в МФО считаются более рискованными, чем банковские вклады, и как государство намерено регулировать деятельность организаций и отстранять недобросовестных агентов? Комментируют эксперты.

Напомним, минимальная сумма, которую можно вложить в МФО, согласно действующему законодательству, составляет именно рублей.

Таким образом в службе намерены регулировать деятельность микрофинансовых организаций, потенциально опасных для вкладчиков.

Источник: http://buhvopros.com/mfo/